Thế nào là vay mua nhà? Hướng dẫn làm thủ tục vay mua nhà

  • 14 min read

Bạn mua muốn nhà nhưng chưa đủ tài chính? Hình thức vay mua nhà sẽ là một lựa chọn không tồi dành cho bạn.Có thể bạn đang thắc mắc hình thức vay vốn này có thực sự an toàn dành cho bạn? Lãi suất khi mình đi vay như vậy có cao hay không? Hay mình có cần phải thế chấp tài sản gì không?Phương thức cho vay ra sao? Ở bài viết này chúng ta sẽ tìm hiểu rõ hơn về hình thức vay vốn này nhé!

Thế nào là khoản vay mua nhà?

Đây là một loại cho vay trong đó người vay sử dụng vốn của mình về nhà là tài sản thế chấp . Số tiền cho vay được xác định bằng giá trị của tài sản, và giá trị của tài sản được xác định bởi một thẩm định viên của tổ chức cho vay. Hầu hết các khoản vay mua nhà đều yêu cầu lịch sử tín dụng tốt đến xuất sắc.

Khoản vay vốn mua nhà thường có giá trị lớn lên tới 70%, nên tài sản thế chấp của bạn cũng cần có giá trị lớn hoặc tương đương. Để có thể xét duyệt vay tiền một cách nhanh chóng. Ngoài ra, các giấy tờ liên quan cũng là một yếu tố rất quan trọng khi bạn đi van vốn mua nhà. Giấy tờ càng đầy đủ, càng rõ ràng thì sẽ càng có cơ hội xét duyệt cao hơn.

Với khoản vay này bạn sẽ có thời gian thanh toán khá dài 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc hơn. Bạn được quyền sử dụng tài sản đảm bảo trong suốt quá trình vay vốn, đơn vị cho vay chỉ giữa lại các giấy tờ liên quan đến tài sản.Trong trường hợp khách hàng không còn khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền sở hữu của đơn vị cho vay.

Điều kiện để vay mua nhà là gì?

Để có thể vay vốn mua nhà bạn cần phải có đủ các điều kiện dưới đây:

  • Là người Việt Nam hoặc người Việt Nam có vợ/chồng là người nước ngoài.
  • Từ đủ 18 tuổi trở lên, dưới 55 tuổi (đối với nữ) và dưới 60 tuổi (đối với nam).
  • Có nguồn thu nhập đủ khả năng trả nợ từ các nguồn sau: Lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất hoặc xe, góp vốn, cổ tức…
  • Có tài sản thế chấp: có thể là căn nhà/căn hộ hình thành từ vốn vay, bất động sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của người thân trong gia đình, ô tô, các phương tiện vận tải khác, giấy tờ có giá được ngân hàng chấp thuận.
  • Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng
Vay vốn mua nhà

Vay vốn mua nhà

Có cần thế chấp tài sản không?

Đối với một khoản vay lớn như vay vốn để mua nhà thì bạn bắt buộc phải có tài sản thế chấp. Và tài sản thế chấp của bạn cũng cần có giá trị lớn hơn so với nhu cầu vay. Bạn có thể thế chấp nhà, đất,…. để vay vốn. Tuy nhiên bạn cũng cần lưu ý rằng nếu bạn thế chấp với tài sản lớn và vay với số tiền lớn. Nhưng sau một thời gian lại không đủ khả năng chi trả thì tài sản của bạn sẽ được chuyển cho đơn vị cho vay để thanh lý trừ nợ. Đồng nghĩa với việc bạn sẽ mất đi tài sản đã thế chấp trước đó.

Trong trường hợp, thời điểm vay giá cao nhưng thời điểm thanh lý giá thấp. Thì bạn phải chấp nhận thanh toán thêm cho tới lúc đủ số tiền gốc và lãi. Một số trường hợp nếu bạn không thanh toán cho khoản vay sẽ phải đối mặt với pháp luật và các án phạt từ pháp luật đưa ra. Vậy nên, hãy cẩn trọng trong việc lựa chọn hình thức vay này.

VAY TIỀN MUA NHÀ TẠI VAYNHE.VN

Hướng dẫn làm thủ tục vay mua nhà

Để vay vốn mua nhà thành công bạn cần phải chuẩn bị hồ sơ và làm nhiều thủ tục. Dưới đây chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn làm thủ tục vay vốn mua nhà nhằm rút ngắn thời gian chuẩn bị cho bạn.

Các bước làm thủ tục vay mua nhà

Về điều kiện vay, khách hàng phải đủ 18 tuổi trở lên có đầy đủ giấy tờ tuỳ thân, có thu nhập ổn định và là công dân Việt Nam. Khách hàng cần xuất trình đầy đủ các giấy tờ, thủ tục liên quan tới tài sản khi đi vay. Đặc biệt, khách hàng đó không có nợ xấu tại ngân hàng hay web cho vay.

  • Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

Bạn cần phải chuẩn bị các giấy tờ liên quan tới tài sản đảm bảo. Các giấy tờ cá nhân viên quan đề chứng minh tài chính, tài sản. Và một số hồ sơ theo yêu cầu của từng đơn vị.

Sau khi khảo sát, nhân viên sẽ xem xét từng khoản vay và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ đầy đủ đảm bảo điều kiện vay vốn đơn vị đó.

  • Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định cho vay

Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, đơn vị cho vay tiến hành xác nhận thông tin và thẩm định lại hồ sơ. Mỗi đơn vị sẽ có quy chế thẩm định riêng với mục đích là hạn chế rủi ro, tăng khả năng hoàn vốn vay.

Nếu khách hàng càng cung cấp đầy đủ giấy tờ được yêu cầu, đơn vị cho vay sẽ thẩm định nhanh, cơ hội được duyệt cho vay càng cao.

  • Bước 3: Phê duyệt khoản vay

Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên lập các đề xuất tín dụng và gửi lên các cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt khoản vay. Sau đó nhân viên sẽ gửi thông báo đến khách hàng về khoản vay được duyệt.

  • Bước 4: Giải ngân

Nếu hồ sơ được duyệt, khách hành ký hợp đồng và  đơn vị cho vay sẽ tiến hành giải ngân (cung cấp khoản tiền mà khách hàng được vay theo đúng hợp đồng). Khách hàng có thể nhận trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.

Thủ tục vay ngân hàng thường được thực hiện và hoàn tất trong 1 – 3 ngày. Tuy nhiên, đối với các khoản vay phức tạp, thời gian này có thể kéo dài đến 1 tuần.

Cách tính lãi suất vay

Đối với ngân hàng

Tính lãi suất dư nợ giảm dần

Lãi suất theo dư nợ còn lại có nghĩa là số tiền mỗi tháng phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn sẽ giảm dần dựa theo số tiền gốc giảm dần hàng tháng, giảm theo quý, theo năm.

Cách tính lãi suất này cụ thể như sau:

  • Số tiền người vay phải trả T1 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + Số tiền đã vay * Lãi suất vay tín chấp cố định hàng tháng.
  • Số tiền người vay phải trả T2 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – số tiền gốc trả T1) * Lãi suất vay tín chấp cố định hàng tháng.
  • Số tiền người vay phải trả T2 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – Tiền gốc trả T1 – Số tiền gốc trả T2) * Lãi suất vay tín chấp cố định hàng tháng.
  • Số tiền người vay phải trả T12 = Số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – Tiền gốc trả T1 –…– T10 –
  • Số tiền gốc trả T11) * Lãi suất vay tín chấp cố định hàng tháng.

Đối với web cho vay, ứng dụng

Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay.

VD: Khi bạn vay 50.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi luôn được tính trên số tiền nợ gốc 50.000.000đ.

Lãi suất trên dư nợ giảm dần là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.

VD: Khi bạn vay 50.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng)

– Tháng đầu tiên, lãi được tính trên 50.000.000đ. Bạn trả bớt nợ gốc 5.000.000đ.

– Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên 45.000.000đ. Bạn trả bớt nợ gốc thêm 5.000.000đ.

– Tháng thứ 3, lãi sẽ chỉ tính trên 40.000.000đ…Các tháng tiếp theo sẽ lãi sẽ được tính tiếp tục tương tự theo cách thức này.

Theo nguyên tắc, tuy cùng tổng số tiền lãi phải trả, cách tính lãi trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc. Hay nói cách khác, với cùng một khoản vay và thời hạn vay, 2 cách tính tiền lãi theo dư nợ giảm dần và dư nợ gốc sẽ cho ra 2 con số thể hiện mức lãi suất khác nhau. Nhưng tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay mà khách hàng phải trả hoàn toàn bằng nhau.

So sánh khoản vay giữa các ngân hàng

Giữa các ngân hàng và các web cho vay sẽ có sự khác nhau về lãi suất, hạn mức,….Việc vay ở ngân hàng hay các trang web, ứng dụng sẽ tuỳ thuộc vào nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Dưới đây là bảng só sánh khoản vay giữa các ngân hàng và web cho vay bạn có thể tham khảo:

 

Bảng so sánh giữa các ngân hàng

Bảng so sánh giữa các ngân hàng

Những bất lợi khi thanh toán trễ hạn hoặc thiếu

Có ít nhất 3 vấn đề sẽ xảy ra vào thời điểm bạn trễ thanh toán

  • Phí trễ hạn
  • Lãi suất cao hơn
  • Ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Và một điều phiền phức hơn nếu nợ bạn trễ không phải là hóa đơn mà là một khoản vay. Bạn sẽ có thể bị gọi điện và làm phiền. Điều này sẽ làm cuộc sống bình thường của bạn bị xáo trộn.

Lịch sử thanh toán chiếm đến 35% điểm tín dụng. Do đó, thanh toán chậm chắc chắn ảnh hưởng không nhỏ đến điểm tín dụng của bạn. Mặc dù vậy, tin tốt là việc thanh toán chậm dưới 30 ngày sẽ không ảnh hưởng tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng. Điều quan trọng là bạn cần thanh toán số tiền tối thiểu cần thiết được yêu cầu.

Trong trường hợp không may bạn đã trễ hơn 30 ngày, đơn vị cho vay sẽ báo cáo Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC). Khi đó, một đánh giá tiêu cực sẽ xuất hiện trong báo tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nặng nề.

Mức cảnh báo cuối cùng là trễ hơn 60 ngày. Tại thời điểm này, hầu hết các bên cho vay có thể coi đây là một dấu hiệu cảnh báo nếu bạn đăng ký tín dụng trong tương lai. Lựa chọn tốt nhất của bạn là làm việc với các chủ nợ để đưa ra giải pháp để có trạng thái tốt trở lại. Hãy hợp tác, bạn có thể sẽ ngạc nhiên với những gói hỗ trợ từ đơn vị cho vay để bản có thể cải thiện điểm tín dụng của mình.

Những điều cần lưu ý để tránh gặp rủi ro

Việc vay theo hình thức thế chấp trên thực tế cũng mang lại một số rủi ro cho bạn. Vậy những rủi ro đó là gì?

  • Rủi ro do sự mất giá:

Ví dụ khi thế chấp bằng các chứng khoán, cổ phiếu, rủi ro từ tình hình thị trường làm cho cổ phiếu mất giá, mất thanh khoản, giá trị giảm hơn số tiền vay. Trong khi nhà đầu tư đang thiếu vốn nên không trả nợ được, Ngân hàng cũng gặp rắc rối khi phải làm thủ tục chuyển nhượng mua bán cổ phiếu của khách hàng.

  • Rủi ro về các giấy tờ liên quan quyền sở hữu hàng hóa

Các rủi ro thường gặp liên quan đến các giấy tờ như hối phiếu, các bộ hồ sơ nguồn gốc xuất xứ của lô hàng (bộ chứng từ xuất/nhập khẩu)… Cụ thể các rủi ro thường gặp là:

Vì khách hàng quen nên khâu kiểm tra chứng từ được thực hiện nhanh hoặc bổ sung sau. Tuy nhiên đến lúc bổ sung lại không thể hoàn chỉnh được (hải quan không xác nhận, hàng hóa không đúng như trong tờ khai, chất lượng không đúng, số lượng không đủ…) hay hời gian bổ sung tu chỉnh lâu.

Hoặc đơn vị cho vay không chấp nhận thanh toán dẫn đến tranh chấp kéo dài giữa bên mua và bên bán, ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ cho bên cho vay

  • Rủi ro về việc mất tài sản

Rủi ro lớn nhất chính là việc bạn vay tiền nhưng không đủ khả năng chi trả cho khoản vay. Điều này chúng ta thường gặp rất nhiều. Khi bạn thế chấp tài sản là vay với số tiền lớn nhưng lại không nghĩ tới khoản lãi và cách thanh toán.

Lâu dần, vì không biết cách phân bổ hợp lý mà dẫn tới việc không thể thanh toán khảon vay. Và tài sản của bạn sẽ phải chuyển lại cho đơn vị cho vay để họ thanh lý và hoàn tất các thủ tục trừ nợ. Nếu sau khi thanh lý vẫn chưa đủ khoản vay thì bạn buộc phải thanh toán thêm cho tới khi tất toán xong.

  • Rủi ro của đơn vị cho vay từ lúc nhận tài sản bảo đảm

Các tài sản bảo đảm khi bên cho vay cam kết với bên vay thường là nhà ở, đất đai, chứng khoán, ô tô,… Chính vì là những tài sản có giá trị cao nên được pháp luật bảo hộ rất chặt chẽ. Do đó, có không ít trường hợp nhiều nhân viên tín dụng nói riêng và các Ngân hàng nói chung phạm phải các sai lầm nghiêm trọng, dẫn đến việc tiến hành tố tụng xảy ra nhiều vấn đề rối rắm, phức tạp, không thể thu hồi lại nợ.

Nhà đất là một tài sản quan trọng của mỗi gia đình và quy định pháp luật liên quan cũng hết sức phức tạp. Bởi vậy, nếu không đảm bảo thực hiện đầy đủ các quy định pháp luật cũng như xác minh tài sản thì nguy cơ đơn vị cho vay “nắm phao thủng” là rất lớn. Điều này không chỉ đòi hỏi sự tuân thủ chặt chẽ của nhân viên Ngân hàng, mà đôi khi còn đòi hỏi các chính sách hợp lý từ ban lãnh đạo. Bởi dưới sức ép của doanh số, nhiều nhân viên ngân hàng đã bỏ qua một số nguyên tắc.

Rate this post

Số tiền vay

VNĐ

Thời gian tiền vay

Năm

Lãi suất vay

%/năm

Loại hình vay

Tổng số tiền lãi phải trả

500.000.000 đ

Tổng số tiền phải trả

5.000.000.000 đ

Số kỳ trảDư nợ đầu kỳ (VND)Gốc phải trả (VND)Lãi phải trả (VND)Gốc + Lãi(VND)
Tổng00